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绕开“高利贷”的信用卡融资术
2009-8-30
 
       近日,银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》,并将于近期在京津沪蓉四地启动消费金融公司试点。据悉,上述四地将设立专业消费金融公司,向公众提供消费贷款,以期促进消费、拉动内需。这一消息迅即引来众多媒体针对银行传统的个人消费贷款、信用卡贷款与消费金融公司业务的比较。其中,“主流”的观点认为消费金融公司的贷款利率和便捷性要优于银行信用卡。事实并非如此。
自信用卡在中国社会普及之日起便一直因其利息收取而饱受诟病。在保守舆论看来,信用卡日息万分之五、按月计收复利、年息折合18%以上无疑是现代社会“阳光下的高利贷罪恶”。加之国内多数银行对于信用卡欠款均是“部分还款、全额计息”的计息方式——持卡人即使归还了部分欠款,银行仍然按欠款全额计算利息(国内银行以“国际惯例”和IT系统之故,除工行之外均实行这一计息方式)。因此,持卡人一旦发生信用卡欠款的逾期或陷入循环信用的泥淖之中,卡债利息的膨胀速度是惊人的。2009年上半年,国内信用卡呆坏账的攀升,其中相当一部分案例是持卡人因各种原因,在“最低还款额”的循环中难以再周转下去。
可以肯定,在没有储蓄存款业务支撑的情况下,消费金融公司未来面向个人的贷款利率必然要高于市场平均利率。这一点可以从海外成熟市场商业信贷公司的市场状况得以佐证(香港市场消费信贷公司利率高于银行利率20%,台湾为30%)。而且,由于缺乏账户服务和网点渠道的支持,民众向消费金融公司申办个人贷款的便捷性并不必然优于信用卡贷款。尽管中国信用卡市场仍然是一个不成熟的新兴市场,但在目前,信用卡借贷融资已经有多种方式可以规避循环信用的“高利贷”:
       一是近年来发展迅速的分期付款。简单来说,当前国内银行推出的信用卡分期付款主要分为“指定消费分期付款”和“不限消费分期付款”两种。这两种分期方式在持卡人按月正常还款的情况下免收透支利息。“指定消费分期付款”是银行与特定的商户合作的购物分期付款,持卡人可以根据银行的相关公告选择特定商家或银行网上商城的商品。这类分期付款方式一般只需持卡人支付较低的手续费即可(2%-3%),也有些银行的此类分期服务无手续费,但商品价格可能“略高”。在各类指定消费的分期服务业务当中,笔者建议有需求的卡友重点考虑购买汽车分期付款。招行、建行和民生三家发卡银行已经与国内多家主流汽车品牌开展了信用卡购车分期付款业务,而且由于银行与汽车厂商的协定,某些车型分期付款的手续费费率大大低于同档期的贷款基准利率。如招行、建行、民生的信用卡购车分期手续费一年期约为2%-3.5%,二年期约为7%,个别车型甚至免息免手续费。从这个意义上来说,使用信用卡购车分期付款在便利性方面要优于传统的购车贷款。
       至于“不限消费分期付款”方式,不同银行有不同的“艺名”:“账单DIY”、 “样样行”、“分期轻松购”等。这一分期方式不再严格限定商场和商品(但多数银行限于一般性零售消费),由持卡人在账单生成或大额交易完成后致电发卡银行申请分期的期数(324个月)。在分期对象上有的银行可以针对持卡人当月对账单的所有消费予以分期,有的银行则主要针对持卡人的大额单笔消费进行分期。一般情况下,随着持卡人付款期数的增加,手续费会相应提高。但亦有些银行采用按金额分等级、固定每月手续费率的定价策略(参见下表)。根据各行公布的手续费率,“不限消费分期付款”的年化手续费最低为6%(光大、华夏)、最高为8.4%(北京银行),高于当前一年期贷款利率(5.31%)但大大低于信用卡循环信用的利率。笔者认为,无论是整月账单的分期,还是单笔大额消费的分期都是信用卡最低额还款的最佳替代方式。

       第二种方式是曾为媒体质疑的“卡外套现”——即信用卡额度转为一般性贷款,港台市场亦称为“通信贷款(Mail Loan)。这一业务在本质上属于个人信用小额贷款,目前仍处于市场测试阶段。国内发卡银行已有浦发(万用金)、广发(财智金)、建行(现金分期付款)、华夏(易达金)等推出这一服务。在具体使用方式上,持卡人获“邀请”或主动致电发卡银行申请成功后,银行将会把信用卡额度内的资金转入持卡人的借记卡账户(他行借记卡亦可),然后每月的还款额及手续费将会在持卡人的信用卡账单中出现。信用卡额度转一般性贷款的分期手续费也根据持卡人的期数而定,一年期年化费率约为7%-9%,较当前一年期贷款基准利率高25%以上,但仍大大低于信用卡循环信用利率。

第三种方式是余额代偿”(Balance Transfer)——即在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款。国内信用卡市场由华夏银行于2007年首先推出。银行可根据持卡人的申请,经审核通过后代持卡人支付其他行的信用卡欠款。此笔转账还款同时转为持卡人在该银行信用卡内6个月的免息分期付款,同时一次性收取持卡人2%的服务费。余额代偿在海外成熟市场目前已较为普及,其便利是为持卡人获得了成本较低的资金,并恢复信用卡可以信用额度(Available Credit Limit)。当然它的坏处也很明显:容易引起自控能力差的持卡人不知节制的消费,债务越来越高。余额代偿的恶性循环可以说是引起台湾卡债风暴的一个重要原因。
最后,笔者认为,规避信用卡“高利率”、切实为持卡人“减负”并培育理性的信用消费文化也有助于信用卡市场的可持续发展。毫无疑问,目前的信用卡分期付款等费率依然有“可以下降的空间”,相关竞争并不充分——有些银行尚未进入分期付款、卡外借贷等业务领域。而这些业务的发展也可以为消费金融公司等新业务的开展积累经验。值此国内经济倚重内需扩张之际,监管机构和发卡银行完全可以本轮低利率周期为契机,将信用卡利率、分期付款手续费等费率作为利率市场化的试点并尝试施行利率和费率的个性化:信用卡透支利率、分期付款的费率因人而已、动态调整。这既可以使发卡银行充分利用价格差异化策略进行“精耕细作”的客户细分;也有助于持卡人培养对发卡银行忠诚度并珍视个人信用记录。
 
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